Cum ajung românii să-și achite creditul la casă în 72 de ani. Soluția gândită de ANPC care provoacă mai multe probleme decât rezolvă
În 2023, ANPC a pus tunurile pe băncile românești pentru modul în care încasează ratele românilor și sistemul de calcul din spate. Majoritatea băncilor au fost amendate în urma controalelor, dar sancțiunile au fost aproape integral anulate în tribunal, iar motivele sunt clare.
PwC România a publicat în această săptămână o analiză pornind de la metoda de calculare a ratelor la credite propusă de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor. Ca referință, ANPC și-ar fi dorit ca fiecare rată la un credit acordat în țara noastră să conțină în proporție de 50/50% dobânda și principalul. La momentul de față, achitarea unui credit începe cu un procent covârșitor din rată ca acoperind doar dobânda și prea puțin din datoria efectivă, ”principalul”.
În orice caz, PWC a concluzionat că, dacă s-a materializa inițiativa propusă de Protecția Consumatorilor, am ajunge să achităm un credit ipotecar în România în 72 de ani, în loc de 30 de ani.
Cum se calculează ratele în Europa, ce se întâmplă în România
La nivelul Uniunii Europene, modalitatea de calcul a ratelor arată că toate cele 15 state verificate au adoptat de-a lungul anilor cele două metode de rambursare a creditelor reglementate în România. Este vorba de ratele egale (anuitățile) și ratele descrescătoare, conform studiului intitulat ″Modalitatea de calcul al ratelor în statele din Uniunea Europeană″, realizat de PwC. Țările analizate au fost Austria, Belgia, Cehia, Estonia, Franța, Germania, Grecia, Italia, Lituania, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Spania și Ungaria, fiind astfel acoperite aproximativ 85,4% din activele bancare din Uniunea Europeană. În cele mai puternice economii din Europa, Austria, Franța, Grecia, Polonia, Portugalia, Slovacia, Spania și Ungaria, ratele egale reprezintă soluția practicată covârșitor.
Este important de reținut că în niciuna dintre cele 15 țări analizate nu se practică propunerea ANPC, metoda de rambursare în care principalul este egal cu dobânda. De asemenea, în niciuna dintre țări nu se reglementează prin lege rambursarea creditelor, spre deosebire de România. Ca referință, la noi, sunt legiferate ratele egale (anuitățile) și ratele descrescătoare la creditarea de consum.
De ce este greșit planul ANPC, o lovitură pentru români
„Metoda propusă de ANPC este contrară intereselor consumatorului și prezintă anumite dezavantaje critice ce anulează viabilitatea practică, arată studiul. Astfel, aplicarea este imposibilă pentru că duce la maturitate infinită, necesitând 72 de ani pentru a amortiza 99,9% din sold (300144,4 – sold credit la început de perioadă. Un credit ipotecar de 30 de ani ajunge la 72 de ani pentru a amortiza 99,9%, iar un credit de consum pe 4,5 ani ajunge până la 45 de ani) pentru un credit ipotecar și 45 de ani pentru un credit de consum. Cazul special al impunerii unui prag de timp arbitrar (spre exemplu stingerea impusă a creditului după 30 de ani) înseamnă în practică o plată balon semnificativă pentru consumator ce poate ajunge între 5-10% din valoarea împrumutului și ceea ce nu respectă reglementările cu privire la gradul de îndatorare”, arată compania de consultanță.
În practică, un consumator ar fi lovit din plin de egalitatea forțată a principalului cu dobânda. Nu de alta, dar aceasta înseamnă o rambursare accelerată a principalului în primele perioade, respectiv un efort financiar considerabil mai mare. Ca atare, accesibilitatea la credite scade considerabil sub metoda propusă de ANPC, principal egal cu dobândă, pe fondul creșterii primei rate. În condițiile actuale de piață, o familie ar avea nevoie de un venit salarial cu peste 70% – 90% mai mare pentru a accesa același credit dacă ar fi rambursat în metoda principal egal cu dobândă, comparativ cu metoda ratelor egale, conform Economedia.ro.